主題：08年貸款持續從緊新緊箍咒：銀監會收口個貸

　明示受益人原則 銀監會收口個貸

　　2月20日之前數日，各家商業銀行的個貸部門幾乎在做著同一項課題，即就中國銀監會《個人貸款管理辦法》(征求意見稿，下稱《辦法》)提出自己的審慎意見。

　　“20日是報送意見截止日。我們必須慎重地閱讀《辦法》全文，這有85條之多，并且要提出詳實的完善意見。顯然，如果我們現在不認真，將來接受如此嚴格的監管會更為被動。”不止一家銀行的人士表示出如此擔心。該《辦法》早于1月9日由銀監會監管一部下發給四大國有銀行和股份制銀行。

　　《辦法》起草說明稱，新的個貸監管針對貸款支付管理薄弱、信貸資金被挪用或變相挪用的狀況。這讓慣于潛規則操作的銀行和客戶感到壓力。不僅如此，為體現這一目的，《辦法》在個貸資金支付管理上，重點體現了“受益人原則”的創新機制，即向受益人支付優先于向借款人支付。“這是一項重要的支付方式改革，之前雖有此實際做法，但并未明文規范。”有商業銀行人士如此稱。

　　新一道緊箍咒

　　2008年個貸持續從緊從1月17日銀監會年度工作會議已見端倪。

　　是次會議上，銀監會主席劉明康的年度工作報告最引人關注的莫過于修改授信指引和制定項目融資、并購貸款、固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款管理辦法。在這些制度建設安排中，尤其是個人貸款管理辦法，被認為是自2007年“9·27”房貸新政后的又一道緊箍咒。

　　如果說，央行與銀監會聯合下發的《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》(“9·2”房貸新政)主要是針對個人二套樓交易市場，也就是打擊樓市投機的話，那么，《辦法》則指向所有個人貸款領域，這包括按揭類個貸、抵(質)押及保證類個貸、信用類個貸。當然，按揭類個貸依然是個貸的最大項，甚至在銀行的統計數據中，幾乎將按揭貸款等同于個貸，因為前者占比達95%左右。不過，這也意味著《個貸辦法》首次規定和相對統一了個貸分類。

　　其實，就在“9·27”房貸新政不久，銀監會已經開始起草《辦法》，為此還成立了跨部門的銀監會貸款管理辦法起草小組。經過數月努力，數易其稿后形成目前稿本，并于1月9日由銀監會監管一部下發各家商業銀行征求意見。

　　“應該說，從緊的貨幣政策是在告誡各家銀行，要提高風險管理。有消息稱，銀監會高層擔心銀行業各類風險可能會在今年集中暴露。因此，從各個層面加強風險控制，已經刻不容緩。”北京某商業銀行人士稱。

　　從事態發展來看，1月份全國貸款激增8036億元更讓監管層感到了不安。中長期貸款主要投向為房地產開發貸款、一般基建和個人住房貸款。在中資金融機構人民幣貸款中，上述三類貸款當月分別新增140億元、79億元和69億元。

合同精神下的立體監管

　　《辦法》全文近萬字，涉及貸款申請條件、調查和審批、發放、支付管理、收回與處置、監管管理、責任處罰等層面。

　　《起草說明》列舉的《辦法》要點有五大項之多。一是如前所敘的個貸分類，同時提出了貸款的分類申請條件，對借款人消費借款的最高額做出了規定。《辦法》給出的按揭個貸申請應具備或滿足條件有7條，包括交易合同簽署、首付款比例資金、客戶消費或經營能力、物權形成和權利證書、物權擔保、向第三方支付貸款并配合貸款支付管理、借款額小于按揭物市場價值以及用于經營(出借、出租)的按揭物收入接受銀行管理等。《辦法》還提出，消費用途貸款不得超過借款人至法定退休年齡時累計有效收入(主要指工資、勞務性收入)的50%，對經營利潤作為收入主要來源的借款人，以本人上年度月平均獲取經營利潤水平為依據，測算有效收入。

　　二是規范了個貸基本操作流程，提出了"合同管理、支付管理和貸后管理"為操作流程管理的三個重要環節，分別在《辦法》中以專章形式體現。如合同管理項，《辦法》提出，“借款人以合同約定內容作為貸款發放和貸后管理的依據。”顯然，這對商業契約精神下的合同制訂提出了新的要求。

　　三是明確了合同管理的基本內容，提出合同管理在個人貸款管理中的基礎作用與地位，對過去習慣做法中被忽略但對風險控制具有重大影響的若干因素進行了補充與完善。

　　四是規定了貸款支付后的后評價內容，貸款人通過對借款人資金支付、貸款回收等實現合同約定內容的監管，通過對借款人帳戶、現金及重大變動事項的管理創新，積極調整雙方未來的合作策略。

　　“總之，《辦法》讓人感覺到商業契約精神，感到合同管理的重要性，這是一項好的原則。”廣州某銀行人士稱，當然，這對銀行提出了新的內部管理要求，銀行需要強化合同意識，從規范合同談判、合同內容約定、合同履行等方面，提高個貸質量。

　　強化受益人原則

　　《起草說明》所列的《辦法》要點還重點強調了一項創新機制，即受益人原則。此點在銀監會2008年工作會議上已被提及。

　　《辦法》稱，貸款資金支付管理實行“受益人原則”，即向受益人支付優先于向借款人支付。

　　“所謂受益人支付原則，就是銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶。比如居民個人房貸，開發商是最終收款人，亦即受益人，所以銀行應直接將資金劃入開發商賬戶而非貸款人賬戶。”一位股份制商業銀行信貸部門人士稱，之前很多銀行業務，比如說車貸就是這樣做的。

　　但過去對此并沒有明確規定，只是銀行從防范自身風險出發一直在這么做。“對我們來說，貸款直接劃給廠商最保險，但也有部分過去是劃給經銷商的。新的規定是直接明確了應該劃給誰。”

　　此舉所針對的重點應是資本市場。自2006年股市持續火爆以來，不斷出現部分銀行資金違規入市情況。銀監會有關負責人之前亦強調，雖然信貸資金被企業違規挪用進入股市只是極個別現象，但銀行業必須引以為戒，加強管理。為嚴防銀行貸款被挪用，銀監會之前發出通知，要求各商業銀行加強對借款人賬戶的監控，防止企業通過轉賬混用自有資金和信貸資金。而《辦法》則是將之適用了個人貸款，以求實現有效監控。

　　《辦法》第46條稱，貸款人個貸資金向受益人支付屬控制性支付管理，并通過本行內劃轉、同城清算或異地匯兌完成。看來，銀監會希望各銀行通過控制主要支付過程，保證貸款按用途使用。不僅如此，為落實“受益人原則”，《辦法》甚至將個貸支付管理流程細化到支付安排、支付調整、支付申請、資金劃付和支付通知等具體環節，并以單獨條款形式逐條規范。

　　針對仍有貸款資金需向借款人支付的問題，《辦法》第50條稱，貸款人個貸資金向借款人支付屬約束性支付管理，即通過約定若干條件，限制此類支付，并保證交易真實。《辦法》給出的向借款人支付條件包括：由于交易特殊性不能確立貸款支付受益人的，雖能確立支付受益人但屬零星小額交易的，以現金交易作為前提的。而在個貸種類中，只規定抵(質)押及擔保類個貸和信用類個貸資金部分采取向借款人支付。不僅如此，需向借款人支付貸款資金的，《辦法》還要求銀行審查借款人交易明細，同時規定通過借記卡劃付的，要求各銀行系統只支持電子渠道消費支付，并作備付金凍結；而不具有對借記卡作備付金凍結技術條件的，則需要銀行為借款人貸款資金開立專用帳戶，專用帳戶資金使用需銀行審查同意。


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