主題：銀行加速個人金融生態(tài)建設

　“交電費31.1元，參加了銀行活動，立減31元，總共只花了1毛錢。”來自江蘇的小張告訴中國證券報記者，日前她下載了工銀興農通App，注冊后做了兩個簡單的任務即獲取了優(yōu)惠。繼電商平臺“薅羊毛”攻略后，日前銀行“薅羊毛”攻略內容在不少社交平臺上受到熱捧。

　　近年來，銀行推動個人金融板塊數(shù)字化轉型，手機銀行成為提供金融和場景服務的主要載體，活動覆蓋線上線下“衣、食、住、行、娛”等多種消費場景，通過疊加“返現(xiàn)、抽獎、票券、立減”等銀行特色優(yōu)惠福利，加強獲客、活客渠道。

　　用戶分享“薅羊毛”心得

　　中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，銀行的“薅羊毛”攻略內容在社交平臺上受到熱捧。

　　“每月可進入會員專區(qū)，領取活動優(yōu)惠，生日當月還能收到禮物；每周可關注‘福利播報’不錯過新的羊毛，在生活專區(qū)領美食飯票；每天可參與打卡活動，完成任務，領取對應獎勵。”來自杭州的小周圖文并茂地分享了他在招商銀行的“薅羊毛”心得。

　　“在工行手機銀行星級權益中心，對應不同的星級每月有不同福利權益，例如，視頻平臺月卡、外賣平臺月卡等。”來自北京的消費者小梁很興奮。她表示：“銀行的活動確實挺多的，自從參考了網(wǎng)上的攻略，銀行的羊毛都快被我薅禿了，每年保守估計能省500元以上現(xiàn)金，更別說其他的實物及權益福利了。”

　　除銀行推廣的App外，數(shù)字人民幣業(yè)務也是消費者參與省錢活動的渠道之一。江蘇的小毛表示：“中行的肯德基數(shù)字人民幣快充可享29元減28元，吃一頓肯德基只花了1元錢，和其他商家也有聯(lián)名活動，我準備去試一試。”

　　中國證券報記者注意到，近年來多家銀行著力打造App多元服務綜合金融平臺，除提供了存款、貸款、理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務外，也涵蓋了生活繳費、出行、餐飲、醫(yī)療等非金融場景服務。銀行活動覆蓋線上線下“衣、食、住、行、娛”等各類民生消費場景，通過疊加“返現(xiàn)、抽獎、票券、立減”等銀行特色優(yōu)惠福利，在重要消費節(jié)點上惠民消費。

　　不過，也有業(yè)內人士表示，消費者在網(wǎng)上分享銀行福利獲取方法，銀行是支持的，但也會出現(xiàn)不少“羊毛黨”群體。“有的用戶只是奔著福利活動來的，薅完羊毛就走了，難以帶來實際的業(yè)務留存率。”某國有行個金部相關負責人如是說。

　　打造個人金融生態(tài)

　　推動個人金融板塊數(shù)字化轉型，手機銀行成為提供金融和場景服務的主要載體，從幾個已披露相關信息的國有大行2022年年報數(shù)據(jù)看，個人手機銀行客戶數(shù)均達到億級，其中，工商銀行、農業(yè)銀行等客戶數(shù)同比增速超10%。

　　中國證券報記者注意到，手機銀行與生活服務類App的組合是多家銀行探索個人金融板塊生態(tài)化建設和數(shù)字化轉型的重要抓手。

　　建設銀行網(wǎng)絡金融部相關負責人表示：“建行創(chuàng)新實踐手機銀行和建行生活App的‘雙子星’戰(zhàn)略，這兩個平臺有著不同的獲客、活客和創(chuàng)造金融價值的職能。手機銀行是線上金融服務供給的貨架，是數(shù)字化經營的主平臺和能力底座；建行生活是建行旗下門檻最低、效率最高的獲客平臺，通過非金融服務獲客活客，聚攏線上流量。”

　　工商銀行相關負責人也表示：“近年來，我行完善個人客戶統(tǒng)一視圖，加強‘智慧大腦’建設，打造板塊營銷服務的統(tǒng)籌中樞，提升個人客戶營銷智慧化、精準化。以‘手機銀行+工銀e生活’為主要平臺，加強開放式財富社區(qū)推廣，推進聚富通、e錢包等開放銀行建設，打造開放化平臺和輕型化入口。以搭建個人客戶統(tǒng)一風險視圖為基礎，著力提升智能化風控能力，提升風險的事前預警、事中干預和事后核查處理能力。”

　　推出精細化方案

　　隨著銀行各種消費活動的大力推進，也有消費者表示，“銀行權益雖然多，但也有一些很雞肋，而且對于新客比較友好，老用戶能搶到的福利比較少，此外，有的活動任務過于復雜，福利很難得到。”

　　業(yè)內人士指出，未來銀行應推出更加精細化活動方案，切實考慮到用戶需求和用戶體驗，也可適當設置福利領取門檻，提供針對不同客戶群體的專屬福利產品，增加用戶黏性。

　　“我們正在不斷新增構建用戶使用旅程視角下的價值轉化鏈條，統(tǒng)籌規(guī)劃運營工作，從用戶、活動、能力等不同平臺子模塊靈活組裝開展精細化運營。”建行上述負責人告訴中國證券報記者：“正在嘗試提供符合用戶需求，符合互聯(lián)網(wǎng)思維的產品，并將產品放在應該出現(xiàn)的用戶旅程中，用互聯(lián)網(wǎng)化產品和流程承接用戶的金融資產，支撐流量快速增長變現(xiàn)。”

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