主題：銀行業(yè)風(fēng)暴全新進化：社交媒體一傳、手機銀行一點、末日降臨

　根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的數(shù)據(jù)，本月轟然倒下的硅谷銀行和簽名銀行，是美國歷史上倒閉規(guī)模第二大和第三大的銀行，資產(chǎn)總額累計達到了3190億美元。

　　在此之前，美國銀行業(yè)破產(chǎn)最嚴(yán)重的一年是2008年，當(dāng)時資產(chǎn)總值達3740億美元的多家銀行破產(chǎn)，引發(fā)了一場全球性的金融危機。

　　顯然，沒有多少人會認(rèn)為，當(dāng)前美國銀行業(yè)面臨的問題比2008年時更為嚴(yán)重——當(dāng)年許多金融機構(gòu)由于持有次貸等“有毒資產(chǎn)”而面臨系統(tǒng)性壓力。但在今天，美國銀行體系中并沒有看到這種情況，銀行面臨的風(fēng)險主要來自于央行大幅加息下“期限錯配”所造成的流動性壓力。

　　不過，當(dāng)前的這場銀行業(yè)危機，擠兌蔓延和恐慌傳播的速度，與當(dāng)年相比卻似乎一點都不遑多讓。而這可能也正引出一個所有人都無法回避的問題：

　　由于社交媒體、網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)本身似乎就比十多年前更為脆弱……

　　“推特和智能手機時代”的第一次銀行危機

　　2006年7月，推特首度向公眾開放；2007年1月，第一代iPhone發(fā)布。

　　雖然這兩項產(chǎn)品的發(fā)布時間，都在2008年的全球金融危機爆發(fā)之前，但顯然，當(dāng)時還處于“嬰兒階段”，相對稚嫩的它們，對于雷曼危機的爆發(fā)和此后銀行業(yè)恐慌的蔓延，并沒有能起到太多推波助瀾的作用。而在眼下，當(dāng)眾多社交平臺和智能手機廠商的用戶數(shù)，都開始發(fā)展到數(shù)以億計時，情況早已大為不同……

　　事實上，很多人去年可能就會感慨，智能手機正使得俄烏沖突成為了歷史上記錄最詳盡的戰(zhàn)爭，不僅改變著這場沖突的形態(tài)，也改變著世界對它的理解。而如今，在社交媒體和數(shù)字技術(shù)高度發(fā)達的今天，銀行業(yè)危機的軌跡顯然也正因為相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，而發(fā)生著巨大的改變。

　　瑞銀全球財富管理首席經(jīng)濟學(xué)家 Paul Donovan本月早些時候在解讀瑞信危機時就不無感慨地表示，這是“推特時代的第一次銀行業(yè)危機”。

　　Donovan指出，“社交媒體的迅速傳播愈發(fā)凸顯出提高聲譽的重要性，這一變化可能是指數(shù)級的，我認(rèn)為這是(銀行業(yè))問題的一部分。”

　　倫敦政治經(jīng)濟學(xué)院系統(tǒng)風(fēng)險中心主任Jon Danielsson也指出，與2008年相比，社交媒體“為破壞性謠言的傳播提供了更多空間。互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、數(shù)字銀行等越來越多地普及，都使得金融體系比原本更加脆弱。”

　　事實上，在3月8日硅谷銀行最初宣布籌集22.5億美元資金，引發(fā)取款潮后，“SVB”(硅谷銀行) 一詞迅速登上了推特的熱搜，推特上充斥著風(fēng)險投資公司指示被投企業(yè)將資金撤出硅谷銀行的故事。人們到處轉(zhuǎn)發(fā)硅谷銀行網(wǎng)站窮于應(yīng)付用戶的截圖。

　　而在一天后，儲戶迅速從硅谷銀行提取了驚人的420億美元存款，相當(dāng)于其總存款基數(shù)的四分之一。監(jiān)管機構(gòu)于3月10日正式接管了宣布破產(chǎn)的硅谷銀行。

　　花旗首席執(zhí)行官Jane Fraser上周在華盛頓經(jīng)濟俱樂部舉辦的一次活動上表示，“這完全改變了游戲規(guī)則。最初有幾條推文，然后這件事(硅谷銀行的倒閉)發(fā)生的速度，比歷史上任何銀行倒閉事件發(fā)生的時候都要快得多。”

　　“數(shù)字?jǐn)D兌”更加可怕？

　　不僅僅是那些令人恐慌的信息可以在幾秒鐘內(nèi)就四處傳播，現(xiàn)如今，錢也可以同樣迅速地被提取。手機移動銀行業(yè)務(wù)改變了銀行用戶的基本行為，也大幅提高了金融機構(gòu)崩潰時的速率。

　　2007年，英國北巖銀行(Northern Rock)的破產(chǎn)擠兌時間還早于移動銀行業(yè)務(wù)——大量儲戶在其郊區(qū)網(wǎng)點外耐心排隊的畫面至今仍歷歷在目。

　　“而這一次，其實并沒有金融危機時那樣大量的排隊現(xiàn)象，因為你只要上網(wǎng)，點擊幾個按鈕就可以了，”Donavan稱。

　　圣加侖大學(xué)IFF金融研究所的稅收和貿(mào)易政策負(fù)責(zé)人Stefan Legge表示，這種快速的信息傳播和獲取獲取效率的結(jié)合，正使得銀行更加脆弱。

　　“在過去，人們在銀行網(wǎng)點前排隊的景象會引起恐慌，而今天我們有了社交媒體——在某種程度上，今天的銀行擠兌可能會發(fā)生得更快”。

　　許多金融學(xué)教科書上或許都會提到，良好堅實的信用是金融體系安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)。金融危機就像一座大廈的倒塌，，它的基石發(fā)生了動搖，信任不復(fù)存在，信用自然也就煙消云散。對銀行來說，最重要的資本是儲戶和投資者的信任。如果失去信任，那么任何事情都可能會發(fā)生。

　　對此，《美國金融恐慌200年》一書作者Tom Vartanian本月早些時候就曾表示，“硅谷銀行危機和社交媒體的迅速發(fā)展告訴我們，科技可能正在淘汰上世紀(jì)30年代建立的現(xiàn)有監(jiān)管結(jié)構(gòu)。在一個技術(shù)嫻熟的環(huán)境中，人們或許需要從不同的角度重新看待整個金融系統(tǒng)。”

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