主題：貸款推銷電話為何頻頻來襲？ 實探信貸圈的“金九銀十”

　　“金九銀十”是銀行信貸圈頗為流行的說法。中國證券報記者從多位銀行人士處獲悉，九月和十月是一些銀行開啟下一年度開門紅活動的時段，放款政策會略為寬松，而且這段時間客戶用款和資金周轉需求量較大。

　　當下，“金九銀十”漸近尾聲，很多貸款推銷電話打得更猛了。有不少消費者向記者反映，最近頻繁接到此類電話。電話那頭是所謂銀行信貸經(jīng)理、專員熱情介紹一些銀行的貸款產(chǎn)品，邀約電話這頭的消費者線下辦理貸款，額度和利率頗具吸引力。

　　記者調(diào)研了解到，上述貸款推銷電話很多由貸款中介撥出。業(yè)內(nèi)人士表示，這些貸款中介在電話里只推薦某家銀行的產(chǎn)品，其實他們基本都同時服務多個資金方。有些貸款中介與銀行內(nèi)部人員關系密切，可以使銀行貸款審批標準有所降低，還有一些貸款中介利用信息差對多個資金方的產(chǎn)品進行嘗試，變相收取服務費。

　　貸款推銷電話變多了

　　“我們平時經(jīng)常聽到‘金九銀十’的說法，其實銀行貸款也存在‘金九銀十’。從銀行方面來說，九月和十月一般是銀行開門紅的時間，放款政策比較寬松，因為到了年底，銀行通常就沒有那么多放款任務了，放款政策自然會收緊。從客戶方面來說，這個時間段是傳統(tǒng)的消費旺季，用款和資金周轉的需求均會比較大?！惫獯筱y行華北某支行相關負責人告訴記者。

　　“金九銀十”也成了不少貸款中介的“沖單時刻”。近日有不少消費者反映，貸款推銷電話又多了起來。

　　“我是郵儲銀行助貸中心的，快10月末了，我們新推出一款貸款產(chǎn)品，利息低至3.6%，最高可貸200萬元。這款產(chǎn)品不是一直都有，就截止到本月底。月底前過來辦理，批款把握比較大。”日前，北京白領小雪接到一通貸款推銷電話。

　　帶著好奇和打算進一步了解的想法，小雪加了該推銷人員的微信并進行了詳細詢問。原來，這位自稱銀行信貸經(jīng)理的胡女士并不是郵儲銀行員工，而是來自北京一家貸款中介機構?！拔也榱诉@家公司，發(fā)現(xiàn)它曾經(jīng)是一家典當行，起初還有點興趣，但了解一些情況后還是放棄了借款打算。”小雪說。

　　據(jù)小雪介紹，之后胡女士又發(fā)來多條消息——“今天有款產(chǎn)品，是近期給一家科技公司員工做的團辦，有位客戶大姐獲批38.8萬元額度，她剛給我發(fā)消息說不用這個名額了。您要是辦的話，我直接把團辦名額轉給您，有身份證和銀行卡即可給您放款，產(chǎn)品只保留3天?！薄澳忝碌墓e金、社保、保單、車、房、煙草證都可用來提升貸款額度。”“征信沒有當前逾期、連三累六的記錄，查詢多、負債高都沒關系，可以線下操作。”

　　貸款推銷電話已經(jīng)成為城市白領每天收到最多的一類電話。除了信貸旺季因素以外，有業(yè)內(nèi)人士表示，前段時間一些社交平臺開始對助貸相關內(nèi)容進行限制，貸款中介有重新回歸電銷的趨勢，這也在無形中增加了消費者接到貸款推銷電話的可能性。

　　門路多？套路多！

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，貸款中介借用銀行之名展業(yè)是非常普遍的做法，自稱是銀行相關部門員工，比貸款中介角色能獲得消費者更多的信任感和更少的抵觸情緒。

　　事實上，市場上一些依法合規(guī)經(jīng)營的貸款中介機構，也會成為銀行分支機構青睞的獲客渠道之一。特別是在行業(yè)近年來大力推進普惠小微貸款發(fā)展的背景下，針對小微客戶的拓客渠道顯得更加重要。業(yè)內(nèi)人士認為，基層銀行與合規(guī)貸款中介牽手，與總行一起擁抱互聯(lián)網(wǎng)平臺，幫助消費者匹配適合的貸款產(chǎn)品無可厚非。此類貸款中介或助貸機構一般是通過撮合銀行與客戶達成借貸協(xié)議，從銀行賺取傭金或手續(xù)費。

　　但市場上還存在一些游走于法律和規(guī)則邊緣甚至不法的貸款中介。“有些貸款中介機構通過不正當手段找到或買到客戶信息。給你打電話的時候說得天花亂墜，到了簽單的時候就會巧立名目收費，最后可能是騙消費者擼網(wǎng)貸?！北本┮晃毁Y深助貸行業(yè)人士告訴記者，“一些貸款中介推銷的本來就是線上產(chǎn)品，一家銀行拒貸，他們就會力推另外一個利率貴點、風控松點的資金方。相關資金方不僅限于銀行，這些貸款中介總能找到一個愿意放款的資金方。”

　　據(jù)了解，邀約客戶線下簽單成為不少貸款中介的慣常做法。“邀請客戶去線下場所貸款，如果是正規(guī)機構，線下簽約有助于核實客戶身份、貸款用途等信息，但也有不法貸款中介虛構所謂簽約中心等，給消費者設下圈套。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說。

　　“有些貸款中介會利用信息差和借款人對貸款流程的不熟悉，夸大征信花、負債高等問題，甚至編造問題，變相收取服務費?！鄙鲜鲑Y深助貸行業(yè)人士表示，走銀行內(nèi)部特殊渠道、與風控部門合作等，經(jīng)常會成為貸款中介收取高額費用的噱頭，一些不法貸款中介甚至會誘導消費者辦理“AB貸”——告知客戶A資質(zhì)不夠，需要找到資質(zhì)較好的B作為擔保人。其實，在貸款辦理過程中，貸款中介利用B的身份信息申請貸款，貸款資金由A使用。

　　此外，與“106開頭短信”群發(fā)系統(tǒng)運營商合作，以銀行名義發(fā)送營銷短信、誘導消費者辦理貸款；在貸款辦理期間，通過編造、偽造文件、材料等騙取貸款等，也是不法貸款中介的慣用手段。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融信息存在不對稱性，消費者對金融機構的產(chǎn)品、服務、收費等不盡了解。部分消費者寄希望于貸款中介獲取貸款，或者對不法貸款中介的各種騙術缺乏識別能力，最終蒙受損失。

　　加強監(jiān)管規(guī)范行業(yè)發(fā)展

　　“監(jiān)管部門應不斷完善監(jiān)管制度與法律，規(guī)范貸款中介業(yè)務發(fā)展，完善銀行機構與貸款中介機構合作制度，落實業(yè)務主體責任和消費者合法權益保護機制；加大違法違規(guī)成本，增強監(jiān)管震懾力。同時，還需暢通消費者投訴渠道，并建立高效處置機制?！敝苊A建議。

　　董希淼表示，金融監(jiān)管部門應推動完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，加強與公安、法院等部門協(xié)同，進一步防范和打擊不法貸款中介，提高不法貸款中介違法違規(guī)成本。銀行機構要增強合規(guī)意識和風險意識，杜絕與非法貸款中介合作。

　　“需加強對銀行基層機構、客戶經(jīng)理日常行為的規(guī)范和排查，對銀行基層機構和員工違法違規(guī)行為及時進行處罰。同時，對于部分相對規(guī)范的貸款中介，要實行總行準入制度，從源頭上嚴格把關。”董希淼補充道。

　　為了更好規(guī)范貸款中介和助貸行業(yè)發(fā)展，中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院相關負責人建議，應實現(xiàn)其“公開化、陽光化”的運營模式，工商部門應將“貸款代辦”“貸款經(jīng)紀”“貸款顧問”等關鍵詞列入營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍之中，為行業(yè)提供明確的法規(guī)依據(jù)；加強貸款中介行業(yè)的標準化、規(guī)范化建設并實施牌照化管理，提高行業(yè)準入門檻，過濾掉那些不符合要求、不規(guī)范的貸款中介機構，同時貸款中介從業(yè)人員須獲得相應的執(zhí)業(yè)資格，方可進入市場承接相關業(yè)務。

　　今年7月以來，不少銀行發(fā)布風險提示，提醒投資者警惕不法貸款中介風險。多家銀行在聲明中稱，未與任何貸款中介機構或個人開展貸款業(yè)務合作，從未委托任何貸款中介機構或個人代收貸款資料和代為開展貸款調(diào)查，從未委托任何貸款中介機構或個人辦理“過橋”“轉貸”“貸款提額”等業(yè)務。

　　還有銀行表示，如發(fā)現(xiàn)第三方冒充銀行進行虛假宣傳、提供信貸咨詢并收取中介費，將依法追究法律責任。此外，部分地方監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織也重拳出擊，開展打擊整治不法貸款中介專項行動，對一些不法貸款中介公司進行了清退。

　　但也有業(yè)內(nèi)人士坦言，貸款中介行業(yè)存在監(jiān)管盲區(qū)、人員流動性大，要根治相關亂象還需多方合力，加強金融監(jiān)管部門與公安、法院等部門協(xié)同發(fā)力，對不法貸款中介進行有效整頓。

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