主題：消費(fèi)貸利率一降再降 釋放了何種信號(hào)？

　下調(diào)消費(fèi)貸利率、推出各類優(yōu)惠活動(dòng)……春節(jié)將至，作為促消費(fèi)的主力軍，銀行正在行動(dòng)。1月16日，北京商報(bào)記者注意到，為了挖掘客戶潛力、釋放消費(fèi)需求，已有多家銀行將消費(fèi)貸利率再次進(jìn)行下調(diào)，部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低年利率降至3.2%左右。不過(guò)，雖然消費(fèi)貸利率一降再降，但貸前、貸后審批依舊未曾放松，低利率、高額度僅有部分優(yōu)質(zhì)客戶才可享受。在分析人士看來(lái)，消費(fèi)貸款利率持續(xù)下行，銀行息差勢(shì)必收窄，但該業(yè)務(wù)占銀行帶動(dòng)比重不高，影響依舊可控。

　　消費(fèi)貸利率又降了

　　新春將至，消費(fèi)貸利率又又又降了！“額度20萬(wàn)元，借款3年利息僅為1萬(wàn)元，這個(gè)利率低到不敢想象。”來(lái)自上海的顏訣(化名)最近收到了來(lái)自招商銀行發(fā)布的貸款推薦信息，在短信中該行稱，“閃電貸周年慶優(yōu)惠年利率3.2%，限1萬(wàn)名額，請(qǐng)進(jìn)入卡券使用”。

　　北京商報(bào)記者注意到，近期，招商銀行針對(duì)客戶推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利。

　　據(jù)該行客服人員介紹，“閃電貸的利率需要系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，每位客戶的利率不同，只有收到打折、卡券優(yōu)惠短信的客戶才可以使用，活動(dòng)將進(jìn)行至1月末”。

　　招商銀行此次活動(dòng)是銀行鏖戰(zhàn)“春節(jié)檔”釋放消費(fèi)潛力的一個(gè)縮影。由于每家銀行在各地區(qū)制定的利率不同，以北京地區(qū)為例，1月16日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家國(guó)有大行消費(fèi)貸利率均較之前有所下降。

　　農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理介紹，“對(duì)于符合條件的客戶，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸年利率最低可以做到3.65%。”。工商銀行北京地區(qū)一位相關(guān)人士也提到，“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建設(shè)銀行快貸產(chǎn)品年化利率最低可以做到3.85%。

　　為支持居民消費(fèi)融資需求，工商銀行還推出了“升級(jí)版房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款”，該業(yè)務(wù)是指借款人以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式，向貸款人申請(qǐng)用于個(gè)人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)用途的人民幣貸款。用途覆蓋裝修、買車、旅行、教育、大額消費(fèi)等多類，最高可貸200萬(wàn)元，利率低至4.35%，其中新市民申請(qǐng)利率低至4.3%。

　　在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，春節(jié)往往是用戶消費(fèi)的黃金期，年關(guān)也是臨時(shí)性資金需求的高峰，消費(fèi)信貸的需求比較旺盛，因此銀行在這個(gè)主題節(jié)點(diǎn)加大了營(yíng)銷和優(yōu)惠力度。2023年春節(jié)時(shí)間也比較早，銀行通過(guò)營(yíng)銷提早爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，也有銀行預(yù)期一季度經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)會(huì)推動(dòng)信貸需求恢復(fù)，提前準(zhǔn)備可能事半功倍。

　　貸前、貸后審批未曾放松

　　銀行各顯神通、開(kāi)足馬力調(diào)低消費(fèi)貸利率讓不少用戶動(dòng)心，但針對(duì)不同貸款人，銀行均會(huì)實(shí)施差異化定價(jià)，貸款人的工作單位、公積金等也將影響最終審批結(jié)果。

　　從調(diào)查內(nèi)容來(lái)看，低利率和高額度只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶。一家國(guó)有大行客戶經(jīng)理介紹，“最低利率只有優(yōu)質(zhì)單位的員工才可以辦理，優(yōu)質(zhì)單位主要有事業(yè)單位、國(guó)家機(jī)關(guān)單位等。想單獨(dú)申請(qǐng)的客戶無(wú)法辦理”。

　　“除了資質(zhì)符合‘白名單’的優(yōu)質(zhì)客戶之外，每個(gè)人的利率不同，額度也不一樣。”另一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理直言，“現(xiàn)在都是由系統(tǒng)審核額度，客戶有可能享受了低利率但沒(méi)有審批到高額度，這都是有可能發(fā)生的。”

　　銀行貸前審批嚴(yán)格也讓白領(lǐng)李靜(化名)感同身受，多年前她在一家股份制銀行曾申請(qǐng)過(guò)抵押貸款，如今已經(jīng)結(jié)清，前不久又在該行購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品并開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但依舊未拿到銀行給出的最低消費(fèi)貸利率。

　　從還款方式來(lái)看，各家銀行提供的選擇也有所不同。例如，有的銀行可以隨借隨還、按日還息，有的銀行則可以選擇等額本金、等額本息等還款方式。前有較為嚴(yán)苛的貸前審核，貸后的資金流向也是銀行關(guān)注的重點(diǎn)。多家銀行均明確表示，個(gè)人消費(fèi)貸款用途僅限于個(gè)人消費(fèi)，不可用于投資、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房等其他用途。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動(dòng)消費(fèi)類信貸需求，同時(shí)，部分銀行也希望借助節(jié)日喜慶，積極獲客，推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；部分銀行在年初積極發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。

　　周茂華進(jìn)一步指出，從趨勢(shì)看，隨著消費(fèi)活動(dòng)釋放，國(guó)內(nèi)就業(yè)和收入改善，消費(fèi)者信心回暖，有助于帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。

　　對(duì)凈息差影響整體可控

　　當(dāng)前，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、讓利于民已成為銀行貸款業(yè)務(wù)的工作重點(diǎn)，不過(guò)，需要關(guān)注的是，消費(fèi)貸利率打折是否會(huì)對(duì)銀行凈息差帶來(lái)影響？

　　“近兩年，在降費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，監(jiān)管方對(duì)于借貸市場(chǎng)做出了諸多規(guī)范和要求，推動(dòng)貸款利率和存款利率的下降，銀行業(yè)整體息差處于收窄狀態(tài)，對(duì)于銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生一定的壓力。”正如于百程所言，不過(guò)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)市場(chǎng)與金融關(guān)系緊密，在消費(fèi)低迷的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)降費(fèi)讓利，實(shí)質(zhì)上是幫助消費(fèi)用戶恢復(fù)，建立與用戶之間的健康和持續(xù)的金融關(guān)系。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)如何在控制成本的前提下，提質(zhì)增效助力消費(fèi)復(fù)蘇？周茂華稱，消費(fèi)貸款利率持續(xù)下行，銀行息差勢(shì)必收窄，但消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占銀行帶動(dòng)比重不高，影響依舊可控。未來(lái)銀行應(yīng)通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能，豐富產(chǎn)品體系，構(gòu)建豐富消費(fèi)場(chǎng)景，提升經(jīng)營(yíng)與風(fēng)控能力，拓寬融資渠道，穩(wěn)定融資成本等。

　　助力消費(fèi)復(fù)蘇，除了對(duì)于消費(fèi)金融用戶的讓利，可能更重要的方面是對(duì)消費(fèi)背后的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)提供支持。在于百程看來(lái)，“比如通過(guò)自身的金融資源和數(shù)字化能力，助力小微企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升業(yè)務(wù)能力，甚至激發(fā)出需求，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇增長(zhǎng)和降本增效”。

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